Často kladené otázky

Finančný sprostredkovateľ je odmenený finančnými inštitúciami len za sprostredkované finančné produkty. Nikdy si za svoje služby nepýta peniaze od klienta.

Nie nebudete. Konzultácia je u nás zdarma. Platení sme z provízií po sprostredkovaní finančného produktu.

Naše dobré meno je pre nás vzácnejšie ako pár desiatok eur navyše. Nechceme riskovať, že dostaneme zlú recenziu preto je pre nás prioritou spokojný klient, ktorý nás bude odporúčať ďalej.

Poplatok za predčasné splatenie úveru mimo výročia fixácie je zvyčajne 1%. Tento poplatok ale častokrát prepláca banka, do ktorej klient prenáša úver. Aj napriek tomuto poplatku sa teda klientovi oplatí preniesť úver do banky, kde má lepší úrok.

Ide o spôsob investovania, ktorý sa nesnaží prekonať trh, ale jednoducho ho nasleduje. Výhodou pasívneho investovania je, že nevyžaduje toľko času, nevstupuje do toho ľudský faktor a teda je menšia pravdepodobnosť zlyhania a zlého načasovania nákupov. Rovnako obsahuje oveľa menej poplatkov. Pasívne investovanie je spojené s indexovými fondami, ktoré si vyžadujú minimum pozornosti a aktivity, ponúkajú široké rozloženie portfólia a oveľa nižšie riziko.

Na to, aby som mohol pravidelne investovať je potrebných 15€ mesačne, ideálne aspoň 35€, z dlhodobého hľadiska odporúčame investovať 10% z mesačného príjmu.

Pri tvorbe finančnej rezervy je dôležité využívať produkty, kde je ročný výnos aspoň na úrovni dlhodobej priemernej inflácie. Zároveň je dôležité, aby hodnota rezervy nekolísala a úspory boli kedykoľvek dispozícii (do pár dní). Na výber sú bankové sporiace účty, termínované vklady, dlhopisové či realitné fondy. Vhodnou alternatívou je práve realitný fond, kde sa priemerný výnos za posledné roky pohybuje na úrovni 4% p.a. Pozor ale na výber realitného fondu, nie je realitný fond ako realitný fond!

Inflácia je prirodzený ekonomický jav, pri ktorom dochádza k všeobecnému rastu cien. V praxi to znamená, že ak som si niečo kúpil za jedno euro minulý rok, dnes na to potrebujem viac ako jedno euro. Napr. na bežnom účte mám odložených 10 000€. Ak s nimi nič neurobím, nechám ich na bežnom účte bez zhodnotenia, vďaka priemernej inflácii na úrovni 3% bude za tri roky hodnota mojich úspor len 9 127€. Práve preto je potrebné naše úspory chrániť výberom vhodného produktu.

Rezerva predstavuje kapitál, ktorý vieme využiť v prípade nečakaných udalostí. Takto sa vieme chrániť pred využitím spotrebných úverov, kreditnej karty či dlhodobých úspor, ktoré môžu vďaka vytvorenej rezerve rásť. Ideálna výška “železnej” rezervy je aspoň 6-násobok mesačných výdavkov.

Ako najlepšiu voľbu odporúčame ETF fondy, ktoré prinášajú najlepší pomer medzi rizikom a výnosom a to z viacerých dôvodov : výkonnosť 10 % ročne, nízke poplatky, transparentnosť a tiež sú oslobodené od dane.

Kvôli starnutiu populácie predpokladáme, že dôchodok dnešných pracujúcich ľudí bude o 20 až 30% nižší ako v súčasnosti. Ako doplnenie štátneho dôchodku, je preto riešením sporiť si na dôchodok aj individuálne, napríklad cez program pravidelného investovania. Ak ste na živnosť zarábali 1000€ mesačne, platili minimálne odvody a chcete si zachovať stoju životnú úroveň aj na dôchodku, mali by ste si sporiť každý mesiac 54€.

Ak sa pri dôchodku spoliehate iba na štát je viac ako pravdepodobné, že jeho výška bude v budúcnosti nepostačujúca na pokrytie všetkých nákladov na život. Riešením, ako si doplniť štátny dôchodok je sporiť si individuálne – pravidelne investovať.

Poplatok za predčasné splatenie úveru mimo výročia fixácie je zvyčajne 1%. Tento poplatok ale častokrát prepláca banka, do ktorej klient prenáša úver. Aj napriek tomuto poplatku sa teda klientovi oplatí preniesť úver do banky, kde má lepší úrok.

Požiadajte svoju banku o potvrdenie o výške zaplatených úrokov za uplynulý rok. Potvrdenie následne odovzdajte zamestnávateľovi. V prípade, že ste živnostník, alebo podnikáte si na základe neho môžete znížiť daňový základ.

Požiadajte svoju banku o potvrdenie o výške zaplatených úrokov za uplynulý rok. Potvrdenie následne odovzdajte zamestnávateľovi. V prípade, že ste živnostník, alebo podnikáte si na základe neho môžete znížiť daňový základ.

Z dlhodobého hľadiska je najefektívnejším spôsobom investovania práve pravidelné mesačné investovanie rovnakej sumy počas čo najdlhšej doby. Vhodným investičným nástrojom sú ETF fondy, ktoré majú najlepší pomer medzi rizikom a výnosom, zároveň sú pre nich typické nízke poplatky a výnos je po splnení podmienok oslobodený od dane zo zisku. Zároveň je dôležitý výber jednotlivých fondov.

Jedným z aktuálnych problémov na trhu v tejto oblasti je tzv. podpoistenie nehnutelnosti. Nehnuteľnosti zaznamenali v posledných rokoch výrazný rast na hodnote, čo sa ale nepremietlo do nastavenia poistných zmlúv. Pri totálnej škode by v tomto prípade bola vyplatená len pomerná časť z poistnej sumy, nie plná výška. Preto je dôležité priebežne kontrolovať aktuálnu poistnú zmluvu, jej správne nastavenie a či plní účel na dnešné podmienky.

Pr. Nehnuteľnosť bola pri kúpe pár rokov dozadu poistená na hodnotu 150 000€. Jej hodnota avšak za posledné roky vzrástla na 200 000€. Ak by dnes došlo k totálnej škode, z poistenia by nebola vyplatená plná suma, ale len 75% – pomer poistnej sumy k aktuálnej hodnote nehnuteľnosti.

Na stretnutiach s klientmi sa častokrát stretávame s tým, že klienti síce majetok poistený majú, avšak poistné zmluvy boli od ich spísania založené niekde medzi inými papiermi. Poistné zmluvy je potrebné každoročne aktualizovať, porovnávať s aktuálnou ponukou na trhu, prispôsobovať rastu cien nehnuteľnosti. Poisťovne zvyknú každoročne cenu za poistenie navyšovať, pri čom práve pravidelným servisom sa je možné tomuto zdražovaniu vyhnúť. Ak máte poistné zmluvy (PZP, havarijné poistenie, poistenie nehnuteľnosti…), neváhajte sa na nás obrátiť k porovnaniu s aktuálnou ponukou na trhu. 

Poistenie majetku je jedným zo základných pilierov zdravých osobných financií. Tak ako človek počas života nadobúda svoj majetok, tak by si ho mal zároveň aj kvalitne poistiť a riziko preniesť na poisťovňu, aby v prípade nečakanej udalosti nemusel s budovaním majetku začínať znovu od nuly. Niektoré produkty neživotného poistenia sú povinné, napr. povinné zmluvné poistenie alebo poistenie nehnuteľnosti v prípade vybavovania úveru na bývanie.

Mať poistku a byť kvalitne poistený sú dve rozdielne veci. Existujúce zmluvy si odporúčame nechať skontrolovať a porovnať s aktuálnou ponukou na trhu a to z niekoľkých dôvodov.

Životné poistenie je ako dáždnik, ktorý nás chráni proti dažďu. V prípade, že je dáždnik deravý, tak človek zmokne. Častokrát sa stretávame s problémom, že ľudia si platia za riziká, ktoré nie sú dôležité, ak by k nim došlo, nespôsobili by ekonomický problém. A naopak, dôležité riziká ako vážne choroby alebo invalidita na zmluvách životného poistenia buď úplne chýbajú, alebo sú podmienené úrazom. 

Taktiež veľa existujúcich zmlúv nezodpovedá výberom rizík a nastavením poistných súm životnej situácii poistenej osoby – nastavené poistné sumy nie sú adekvátne v porovnaní s výdavkami domácnosti. V prípade poistnej udalosti by vôbec neriešili vzniknutú situáciu. 

Ďalším problémom je, že stále je mnoho ľudí, ktorí využívajú poistenie na tvorbu majetku resp. prípravu na dôchodok, a veľmi často nie sú informovaní ohľadom poplatkov, ktoré si poisťovňa účtuje z časti, ktorá sa sporí, nehovoriac o podpriemernom výnose na sporiacej zložke.

Poistenie nie je sporiaci produkt, tak ako si človek nesporí na povinnom zmluvnom poistení, tak by si nemal sporiť ani na životnom poistení. Tento typ poistenia neodporúčame z dvoch hlavných dôvodov: 1. Možnosť zmeny poisťovne pri lepšej ponuke je obmedzená z dôvodu naviazania poistenia s investovaním. 2. Vysoké poplatky, obmedzený prístup k investovaným peniazom a častokrát podpriemerný výnos investície v porovnaní s ponukou na trhu. Ak takúto zmluvu máte, neváhajte sa na nás obrátiť, pripravíme Vám bezplatnú analýzu aktuálnej zmluvy.

Životné poistenie odporúčame uzatvoriť už s prvým príjmom, a to z jednoduchých dôvodov. Čím je človek mladší, tým ho to menej stojí, a opačne čím je starší, tým si za to viac priplatí. Zároveň sa poistenie nevzťahuje na zdravotné komplikácie, ktoré nastali pred vstupom do poistenia. Práve preto odporúčame uzavoriť životné poistenie, kým je človek zdravý. Radšej pár týždňov, mesiacov, rokov skôr, ako jeden deň neskôr.

Kvalitné životné poistenie sa nastavuje individuálne podľa životnej situácie každého klienta – zohľadňuje sa vek, zdravotný stav, šport, povolanie, rodina, záväzky, výška rezervy. Vo všeobecnosti vychádza mesačné poistné približne 3-7% z príjmu. Keď si to prepočítame na deň, tak je to približne rovnaká suma, ako cena šálky dobrej kávy v kaviarni.

Životné poistenie je základným pilierom zdravých osobných financií. Všetko je závislé od našej schopnosti generovať príjem. Správne nastavenie nám pomôže pri nečakanom poklese či výpadku príjmu, ochráni nás voči našim výdavkom, udrží životný štandard. Účelom je byť chránený voči nečakaným udalostiam, ktoré by zásadným spôsobom ovplyvnili fungovanie poistenej osoby, resp. pozostalých – smrť, trvalé následky úrazu, vážne choroby, invalidita a práceneschopnosť.